今年5月初，国家金融监督管理总局发布的批复文件显示，同意深圳比亚迪财产保险有限公司（下称比亚迪财险）在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。尽管目前只是在部分地区销售，尽管遵循的条款、费率、浮动系数等等直接关系到保费的因素，其实跟别的车险公司没有任何区别。

　　汽车的产业链很长，上世纪参数图片）90年代末在当时的产业政策下，基本归行划市清楚了各自的经营边界，主机厂负责整车的开发生产与批发，4S店负责零售和售后，零配件生产商给主机厂配套生产零配件，各类社会修理厂和三类专修企业负责承接4S店溢出的售后需求。但是在特斯拉横空出世，特别是2020年以后，新能源汽车的爆发式增长，给汽车产业链带来了颠覆性的影响。特斯拉的直营加钣喷授权模式，将4S模式推向了式微，让主机厂看到了向下整合产业链的契机。比亚迪更是早早的就向上整合了产业链，在2022年3月all in 新能源以后，新推出的子品牌仰望、方程豹等，更是尝试全线万辆。在捷报频传的鼓舞下，比亚迪将整合的步伐迈得更大了，车险就是比亚迪从实业圈迈向金融圈的战略步骤。广大的新能源汽车用户如今面临的一大困扰就是购买车险时，购买难、购买贵。其实站在保险公司这一端，只有一个原因：赔付太高，所以不愿卖。众所周知：赔付额=赔付车次*平均单车赔付额；单车赔付额=零件费+工时费+外修费。赔付车次随着新能源车的市占率的提高，只会越来越大，所以，要想降低赔付额，还是要从事故维修中的零件费这个最主要的因素入手。新能源车用三电系统与燃油车进行了区分，但新能源车之间的差异化，如今走上了智能化驾驶的竞争之路。智能化驾驶的决策流程分为4步：观察、测距、星空体育下载计算、执行，其中观察和测距必须依赖安装在车身周围的探测传感器，如现在大热的小米SU7总共安装了1颗激光雷达、11颗高清摄像头、3颗毫米波雷达和12颗超声波雷达，分布位置如下图：

　　而且这些传感器主要分布在车辆的前后两端，也是擦碰事故的主要损伤区域，再加上动力电池占到整车成本的40%以上，且所有的新能源主机厂都不同意拆开维修，这就造成了新能源车的事故维修费用居高不下的局面。如何破局？传统保险公司的应对策略，首先是顺应新能源汽车直营加钣喷授权模式的新形势，直接与主机厂达成总对总的事故维修协议，争取拿到“一手”配件价格。其次是使用价格杠杆，采用自主价格系数，区别对待不同的车型星空体育app下载，让那些维修方便和配件便宜的车型的保费更具性价比，重演在4S店之间资源换资源的那一套把戏。

　　比亚迪选择现在杀入车险市场，有着完全不一样的打法。现在的保险公司车险业务，特别是新能源车险上，都是亏损的，在遵循的条款、费率、浮动系数等等直接关系到保费的因素，跟别的车险公司没有任何区别的前提下，比亚迪要想做到车险业务不亏损，就要从收支两方面下功夫。收入方面。对自己品牌的车险价格系数全面下调，力保颗粒归仓，先以销量的持续扩大促使新保和续保基盘持续扩大，再以更具性价比的车险政策促进销量增长，以此形成良性互动，对保费收入提供基础的支撑。支出方面。首先，在运营支出上，比亚迪无论是直营网点还是授权网点，遍布全国各地，无需扩充省市级分公司、星空体育下载代理经纪公司，也无需用资源换资源的套路找合作的4S店，35%的附加费率几乎就是它的毛利润，这是任何一家保险公司都不具备的渠道优势。其次，在保险赔付支出中，比亚迪是世界上配件自给率最高的新能源主机厂，是世界上唯一的三电系统全部自己造的主机厂，也是目前新能源车年销量最高的主机厂，事故赔付中的各行各业利益分配问题成了比亚迪的内部利润分配比例问题，配件供应的便利性和及时性已经趋近于猫虎狗这些巨头，专业性还能保证遥遥领先。第三，在事故维修中，比亚迪现在的刀片电池和各种电气功能组件，要么采用胶粘这种半永久性组合方式，要么不提供单独零件，这种困扰保险公司的只换不修的维修方式，至少在比亚迪车险承保的比亚迪新能源车上是不存在的。例如在动力电池方面，现在一旦发生碰撞导致外观变形，就需要赔付全新的动力电池，而比亚迪车险可以赔付经过再制造的动力电池，仅这一个配件，就可以对传统车险保司形成巨大的成本优势。至于再制造动力电池的原料来源。第一来源可以在整车销售时放宽电池质保的条件，增加质保回厂的动力电池数量，顺便造一波比亚迪电池是“真终生质保”的市场舆论，提升整车销量。第二来源可以对老车主提供补贴，更换性能下降的动力电池，特别是单个电芯异常导致的蓄电能力下降的动力电池。第三来源就是事故车旧件回收。第四，形成全产业链全功能型的科技金融托斯拉。如果比亚迪品牌的事故车能基本全部回到比亚迪车险的理赔体系中进行维修，比亚迪就可以把整个新能源汽车产业链形成一个闭环。所有新能源汽车相关产业的源头环节，比亚迪都有布局，利用比亚迪保险公司的这一金融属性，形成科技支撑金融发展，金融促进科技进步的上升螺旋。有谁能想到1995年成立的一个电池工厂，会在2003年转行制造汽车，星空体育下载而且在2023年成为汽车的一个最有前途的细分市场的世界销量冠军，在同年以36亿元买下易安财险，持股100%。正好一年后，获得国家金融监督管理总局的正式批复，开启了车险的新战场。车险的人太平们，你们准备好了迎接车险由车企来自营的当头一棒吗？接下来，让我们拭目以待，看看比亚迪会不会按照上面的预测，出牌。